Por Equipos de PRODUCTOSDECREDITO
Equipos de PRODUCTOSDECREDITO es un grupo de expertos en finanzas personales que te ayudan a encontrar los mejores productos de crédito en el mercado colombiano. Conoce más sobre nosotros aquí.
Si estás pensando en comprar una vivienda propia, seguramente te has preguntado cuál es el mejor crédito hipotecario para ti. Un crédito hipotecario es un préstamo que te otorga una entidad financiera para que puedas adquirir una propiedad, con la garantía de la misma. Es una decisión importante, ya que implica un compromiso a largo plazo y unas condiciones que pueden variar según el banco, el tipo de vivienda y tu perfil financiero.
En este artículo te vamos a explicar cómo elegir el mejor crédito hipotecario en Colombia, teniendo en cuenta aspectos como el valor de la vivienda, la tasa de interés, el plazo, la cuota inicial, los seguros, los subsidios y los beneficios tributarios. Además, te vamos a mostrar una herramienta gratuita y fácil de usar que te permitirá comparar diferentes opciones de crédito hipotecario y simular tu cuota mensual. Así podrás tomar una decisión informada y acertada.
Tabla de contenido
- ¿Qué valor tiene la vivienda que quieres comprar?
- ¿Qué tasa de interés te conviene más?
- ¿A qué plazo quieres pagar tu crédito hipotecario?
- ¿Qué porcentaje de cuota inicial puedes ahorrar?
- ¿Qué seguros debes contratar con tu crédito hipotecario?
- ¿Qué subsidios puedes obtener para tu crédito hipotecario?
- ¿Qué beneficios tributarios tienes con tu crédito hipotecario?
- ¿Cómo usar la herramienta de simulador credito hipotecario de PRODUCTOSDECREDITO?
- Preguntas frecuentes sobre crédito hipotecario
- Conclusiones
¿Qué valor tiene la vivienda que quieres comprar?
El valor de la vivienda que quieres comprar es uno de los factores que determinará el monto y las condiciones de tu crédito hipotecario. En Colombia, las viviendas se clasifican según su valor en dos categorías: Vivienda de Interés Social (VIS) y Vivienda No VIS.
Continuando con la tarea 4:La Vivienda de Interés Social (VIS) es aquella que tiene un valor inferior o igual a 135 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMMLV), es decir, $124.164.470 para el año 2023. La Vivienda No VIS es aquella que tiene un valor superior a 135 SMMLV.
La categoría de la vivienda que quieres comprar influye en el porcentaje máximo de financiación que te puede otorgar el banco, así como en los subsidios y beneficios tributarios a los que puedes acceder. Por lo general, los bancos te pueden prestar hasta el 80% del valor de la vivienda si es VIS y hasta el 70% si es No VIS. Además, si compras una vivienda VIS puedes aplicar al subsidio del Gobierno Nacional y al subsidio concurrente de las cajas de compensación familiar, que te ayudan a pagar parte de la cuota inicial o de la cuota mensual. También puedes deducir los intereses pagados por tu crédito hipotecario del impuesto de renta, hasta un límite de 1.200 UVT anuales.
Por otro lado, el valor de la vivienda que quieres comprar también determina el tipo de crédito hipotecario que puedes solicitar: crédito en pesos o crédito en Unidades de Valor Real (UVR). El crédito en pesos es aquel que se pacta en moneda nacional y tiene una tasa de interés fija durante todo el plazo. El crédito en UVR es aquel que se pacta en una unidad de medida que se actualiza según la inflación y tiene una tasa de interés variable. El crédito en pesos te ofrece mayor estabilidad y certeza, mientras que el crédito en UVR te ofrece una cuota inicial más baja y la posibilidad de acceder a un mayor monto.
Para elegir el mejor crédito hipotecario en Colombia, debes tener claro el valor de la vivienda que quieres comprar y comparar las opciones que te ofrecen los diferentes bancos según la categoría y el tipo de crédito. A continuación, te mostramos algunas de las opciones más populares:
Continuando con la tarea 4:
| Banco | Categoría | Tipo | Tasa | Plazo |
|---|---|---|---|---|
| Bancolombia | VIS y No VIS | Pesos | Desde 9,75% E.A. | Hasta 30 años |
| Bancolombia | VIS y No VIS | UVR | Desde 5,25% E.A. | Hasta 30 años |
| BBVA | VIS y No VIS | Pesos | Desde 10,25% E.A. | Hasta 20 años |
| BBVA | VIS y No VIS | UVR | Desde 5,75% E.A. | Hasta 20 años |
| Davivienda | VIS y No VIS | Pesos | Desde 10,50% E.A. | Hasta 30 años |
| Davivienda | VIS y No VIS | UVR | Desde 5,50% E.A. | Hasta 30 años |
| Colpatria | VIS y No VIS | Pesos | Desde 10,75% E.A. | Hasta 30 años |
| Colpatria | VIS y No VIS | UVR | Desde 5,75% E.A. | Hasta 30 años |
| AV Villas | VIS y No VIS | Pesos | Desde 10,95% E.A. | Hasta 30 años |
| AV Villas | VIS y No VIS | UVR | Desde 5,95% E.A. | Hasta 30 años |
| Banco Caja Social | VIS y No VIS | Pesos | Desde 11,25% E.A. | Hasta 20 años |
| Banco Caja Social | VIS y No VIS | UVR | Desde 6,25% E.A. | Hasta 20 años |
| Banco Popular | VIS y No VIS | Pesos | Desde 11,50% E.A. | Hasta 20 años |
| Banco Popular | VIS y No VIS | Desde 6,50% E.A. | Hasta 20 años | |
| Banco de Bogotá | VIS y No VIS | Pesos | Desde 11,75% E.A. | Hasta 20 años |
| Banco de Bogotá | VIS y No VIS | UVR | Desde 6,75% E.A. | Hasta 20 años |
| Bancoomeva | VIS y No VIS | Pesos | Desde 12,00% E.A. | Hasta 15 años |
| Bancoomeva | VIS y No VIS | UVR | Desde 7,00% E.A. | Hasta 15 años |
¿Qué tasa de interés te conviene más?
La tasa de interés es el porcentaje que te cobra el banco por prestarte el dinero para tu crédito hipotecario. Es uno de los elementos que más influye en el costo total de tu crédito y en el valor de tu cuota mensual. Por eso, es importante que compares las diferentes tasas que te ofrecen los bancos y que elijas la que más te convenga según tu capacidad de pago y tu perfil financiero.
La tasa de interés puede ser fija o variable. La tasa fija es aquella que se mantiene constante durante todo el plazo del crédito, lo que te da mayor seguridad y certeza sobre el valor de tu cuota mensual. La tasa variable es aquella que se ajusta periódicamente según las condiciones del mercado, lo que puede hacer que tu cuota mensual aumente o disminuya. La tasa variable suele ser más baja que la fija al inicio del crédito, pero puede subir en el futuro.
Para elegir la mejor tasa de interés para tu crédito hipotecario en Colombia, debes tener en cuenta el tipo de crédito que vas a solicitar (pesos o UVR), el plazo que vas a elegir, el valor de la vivienda que vas a comprar y tu historial crediticio. También debes considerar las proyecciones de inflación y las expectativas del mercado financiero. En general, te conviene una tasa fija si quieres tener mayor estabilidad y previsibilidad en tu pago mensual, y una tasa variable si quieres aprovechar una tasa más baja al inicio y estás dispuesto a asumir el riesgo de que suba en el futuro.
¿A qué plazo quieres pagar tu crédito hipotecario?
El plazo es el tiempo que tienes para pagar tu crédito hipotecario. En Colombia, los bancos te ofrecen plazos que van desde 5 hasta 30 años, dependiendo del tipo y la categoría de crédito que solicites. El plazo que elijas afectará el valor de tu cuota mensual y el costo total de tu crédito.
A menor plazo, mayor será tu cuota mensual, pero menor será el costo total de tu crédito, ya que pagarás menos intereses. A mayor plazo, menor será tu cuota mensual, pero mayor será el costo total de tu crédito, ya que pagarás más intereses. Por ejemplo, si solicitas un crédito hipotecario en pesos por $100 millones con una tasa fija del 10% anual, estas serían tus opciones:
| Plazo | Cuota mensual | Costo total del crédito |
|---|---|---|
| 10 años | $1.321.509 | $158.581.080 |
| 15 años | $1.061.435 | $191.058.300 |
| 20 años | $948.358 | $227.606.080 |
| 25 años | $887.804 | $266.340.120 |
| 30 años | $854.075 | $307.467.000 |
Para elegir el mejor plazo para tu crédito hipotecario en Colombia, debes tener en cuenta tu capacidad de pago, tu nivel de endeudamiento, tu edad, tus ingresos y tus expectativas futuras. También debes considerar el tipo de crédito que vas a solicitar, ya que los créditos en UVR tienen una cuota mensual que se incrementa según la inflación, lo que puede afectar tu capacidad de pago a largo plazo. En general, te conviene un plazo corto si tienes una buena capacidad de pago y quieres ahorrar en intereses, y un plazo largo si tienes una capacidad de pago limitada y quieres acceder a una cuota mensual más baja.
¿Qué porcentaje de cuota inicial puedes ahorrar?
La cuota inicial es el porcentaje del valor de la vivienda que debes pagar de contado al momento de la compra, como parte del crédito hipotecario. Es el dinero que debes ahorrar previamente para acceder al préstamo y demostrar tu solvencia financiera. La cuota inicial también determina el monto del crédito que te otorgará el banco y el valor de tu cuota mensual.
El porcentaje de cuota inicial que debes pagar depende del valor de la vivienda que quieres comprar y del banco que te preste el dinero. Por lo general, los bancos te exigen una cuota inicial del 20% del valor de la vivienda si es VIS y del 30% si es No VIS. Sin embargo, algunos bancos pueden ofrecerte una cuota inicial menor o mayor, según tu perfil financiero y las condiciones del mercado.
Para elegir el mejor porcentaje de cuota inicial para tu crédito hipotecario en Colombia, debes tener en cuenta tu capacidad de ahorro, tu nivel de endeudamiento, tus ingresos y tus gastos fijos. También debes considerar los subsidios y beneficios tributarios a los que puedes acceder si compras una vivienda VIS, ya que pueden reducir el monto de la cuota inicial o de la cuota mensual. En general, te conviene una cuota inicial alta si tienes una buena capacidad de ahorro y quieres reducir el monto del crédito y el valor de la cuota mensual, y una cuota inicial baja si tienes una capacidad de ahorro limitada y quieres acceder a un mayor monto de crédito.
¿Qué seguros debes contratar con tu crédito hipotecario?
Los seguros son coberturas que te protegen a ti y a tu vivienda en caso de que ocurra algún evento imprevisto que afecte tu capacidad de pago o el valor de tu propiedad. Al solicitar un crédito hipotecario, debes contratar dos tipos de seguros obligatorios: el seguro de vida y el seguro de daños.
El seguro de vida es aquel que cubre el saldo total o parcial del crédito en caso Continuando con la tarea 4:
de que fallezcas o quedes inválido. Así, tu familia no tendrá que asumir la deuda y podrá conservar la vivienda. El valor del seguro de vida depende del monto y el plazo del crédito, de tu edad, de tu estado de salud y de la entidad aseguradora que elijas. Por lo general, el valor del seguro de vida se incluye en la cuota mensual del crédito.
El seguro de daños es aquel que cubre los daños materiales que pueda sufrir tu vivienda por causas como incendio, terremoto, inundación, robo o vandalismo. Así, podrás reparar o reconstruir tu vivienda sin afectar tu patrimonio. El valor del seguro de daños depende del valor comercial de la vivienda, del tipo y la cobertura del seguro y de la entidad aseguradora que elijas. Por lo general, el valor del seguro de daños se paga anualmente o se incluye en la cuota mensual del crédito.
Para elegir los mejores seguros para tu crédito hipotecario en Colombia, debes comparar las diferentes opciones que te ofrecen los bancos y las aseguradoras, teniendo en cuenta el costo, la cobertura, las condiciones y las exclusiones de cada seguro. También debes considerar tu situación personal y familiar, tus necesidades y tus expectativas. En general, te conviene un seguro de vida que cubra el saldo total del crédito y que tenga una prima fija o decreciente, y un seguro de daños que cubra los riesgos más comunes y que tenga una prima ajustada al valor comercial de la vivienda.
¿Qué subsidios puedes obtener para tu crédito hipotecario?
Los subsidios son ayudas económicas que te otorga el Gobierno Nacional o las cajas de compensación familiar para facilitar el acceso a la vivienda propia. Los subsidios pueden ser aplicados a la cuota inicial o a la cuota mensual del crédito hipotecario, según el tipo y el valor de la vivienda que compres. Los subsidios son un beneficio no reembolsable, es decir, que no tienes que devolverlos.
En Colombia, existen dos tipos de subsidios para el crédito hipotecario: el subsidio del Gobierno Nacional y el subsidio concurrente de las cajas de compensación familiar. El subsidio del Gobierno Nacional es aquel que te otorga el Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio si compras una vivienda VIS nueva. El subsidio concurrente de las cajas de compensación familiar es aquel que te otorga la caja a la que estés afiliado si compras una vivienda VIS nueva o usada.
Para acceder a los subsidios para tu crédito hipotecario en Colombia, debes cumplir con una serie de requisitos, como tener ingresos inferiores a cuatro salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMMLV), no ser propietario de otra vivienda, no haber recibido otro subsidio anteriormente y tener un ahorro programado o un crédito aprobado por una entidad financiera. Además, debes postularte a las convocatorias que realiza el Gobierno Nacional o las cajas de compensación familiar cada año.
Para elegir los mejores subsidios para tu crédito hipotecario en Colombia, debes verificar si cumples con los requisitos para acceder a ellos y si la vivienda que quieres comprar es elegible para recibirlos. También debes comparar los montos, los plazos y las condiciones de cada subsidio. En general, te conviene solicitar el subsidio concurrente si estás afiliado a una caja de compensación familiar y quieres comprar una vivienda VIS nueva o usada, ya que se suma al subsidio del Gobierno Nacional y te permite pagar una menor cuota inicial o mensual.
¿Qué beneficios tributarios tienes con tu crédito hipotecario?
Los beneficios tributarios son incentivos fiscales que te ofrece el Gobierno Nacional para reducir tu carga impositiva al adquirir una vivienda propia con un crédito hipotecario. Los beneficios tributarios se aplican sobre los intereses pagados por tu crédito hipotecario o sobre el valor catastral de tu vivienda.
En Colombia, existen dos tipos de beneficios tributarios para el crédito hipotecario: la deducción de intereses y la exención de impuesto predial. La deducción de intereses es aquel beneficio que te permite descontar los intereses pagados por tu crédito hipotecario del impuesto de renta, hasta un límite de 1.200 Unidades de Valor Tributario (UVT) anuales, es decir, $45.432.000 para el año 2023. La exención de impuesto predial es aquel beneficio que te permite no pagar el impuesto predial por tu vivienda durante los primeros 10 años, siempre y cuando el valor catastral de la misma no supere las 135 UVT, es decir, $5.114.550 para el año 2023.
Para acceder a los beneficios tributarios para tu crédito hipotecario en Colombia, debes cumplir con una serie de requisitos, como haber adquirido tu vivienda con un crédito hipotecario, haber comprado una vivienda VIS nueva, estar al día en el pago de tus obligaciones tributarias y presentar tu declaración de renta o tu certificado de exención de impuesto predial, según corresponda. Además, debes solicitar los beneficios tributarios ante la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN) o ante la Secretaría de Hacienda de tu municipio, según corresponda.
Para elegir los mejores beneficios tributarios para tu crédito hipotecario en Colombia, debes verificar si cumples con los requisitos para acceder a ellos y si la vivienda que compraste es elegible para recibirlos. También debes comparar los montos, los plazos y las condiciones de cada beneficio. En general, te conviene solicitar la deducción de intereses si pagas impuesto de renta y quieres reducir tu base gravable, y solicitar la exención de impuesto predial si compraste una vivienda VIS nueva y quieres ahorrar en el pago del impuesto local.
¿Cómo usar la herramienta de simulador credito hipotecario de PRODUCTOSDECREDITO?
La herramienta de simulador credito hipotecario de PRODUCTOSDECREDITO es una aplicación gratuita y fácil de usar que te permite comparar diferentes opciones de crédito hipotecario y simular tu cuota mensual. Con esta herramienta podrás conocer el monto del crédito que te pueden prestar, el valor de la cuota inicial que debes pagar, el plazo del crédito, la tasa de interés, el costo total del crédito y el valor del seguro de vida y el seguro de daños.
Para usar la herramienta de simulador credito hipotecario de PRODUCTOSDECREDITO solo debes seguir estos pasos:
- Ingresa a https://productosdecredito.com/credito-hipotecario/simulador.html
- Elige una de las dos opciones: según el valor de la vivienda o según el valor de la cuota que puedes pagar.
- Ingresa los datos solicitados: valor de la vivienda, tipo Continuando con la tarea 4:de crédito, plazo, tasa de interés, porcentaje de financiación y porcentaje de cuota inicial.
- Haz clic en el botón “Calcular”.
- Observa los resultados de la simulación: monto del crédito, valor de la cuota inicial, valor de la cuota mensual, costo total del crédito, valor del seguro de vida y valor del seguro de daños.
- Si quieres comparar diferentes opciones de crédito hipotecario, puedes cambiar los datos ingresados y hacer clic en el botón “Calcular” nuevamente.
- Si quieres solicitar el crédito hipotecario que más te convenga, puedes hacer clic en el botón “Solicitar” y llenar el formulario con tus datos personales y financieros.
La herramienta de simulador credito hipotecario de PRODUCTOSDECREDITO es una excelente opción para que puedas elegir el mejor crédito hipotecario en Colombia, ya que te permite conocer y comparar las diferentes opciones que te ofrecen los bancos y las entidades financieras. Así podrás tomar una decisión informada y acertada.
Preguntas frecuentes sobre crédito hipotecario
A continuación, te presentamos algunas de las preguntas más frecuentes que se hacen las personas que quieren solicitar un crédito hipotecario en Colombia, junto con sus respectivas respuestas:
- ¿Qué documentos necesito para solicitar un crédito hipotecario?
Los documentos que necesitas para solicitar un crédito hipotecario son los siguientes:
- Documento de identidad.
- Certificado de ingresos y retenciones.
- Declaración de renta (si aplica).
- Extractos bancarios.
- Certificado laboral.
- Promesa de compraventa o escritura pública de la vivienda.
- Avalúo comercial de la vivienda.
- Certificado de tradición y libertad de la vivienda.
- Certificado de subsidio (si aplica).
Estos documentos pueden variar según el banco o la entidad financiera que te preste el dinero, por lo que te recomendamos consultar con ellos antes de iniciar el trámite.
- ¿Qué es el puntaje crediticio y cómo afecta mi crédito hipotecario?
El puntaje crediticio es un número que refleja tu comportamiento financiero y tu capacidad de pago. Se calcula con base en tu historial crediticio, es decir, en el registro de tus créditos anteriores y actuales, tus pagos oportunos o atrasados, tus niveles de endeudamiento y tus consultas financieras. El puntaje crediticio va desde 150 hasta 950 puntos, siendo 150 el más bajo y 950 el más alto.
El puntaje crediticio afecta tu crédito hipotecario porque determina la probabilidad de que pagues tu deuda a tiempo y sin problemas. Los bancos y las entidades financieras consultan tu puntaje crediticio antes de aprobar o negar tu solicitud de crédito hipotecario, y también lo usan para definir el monto, el plazo, la tasa de interés y las condiciones del crédito que te otorgan. A mayor puntaje crediticio, mayor será tu acceso al crédito y mejores serán las condiciones que obtendrás. A menor puntaje crediticio, menor será tu acceso al crédito y peores serán las condiciones que obtendrás.
Para mejorar tu puntaje crediticio debes pagar tus obligaciones financieras a tiempo y sin atrasos, mantener un nivel de endeudamiento adecuado, diversificar tus tipos de crédito, solicitar créditos solo cuando los necesites y consultar tu historial crediticio periódicamente para verificar que no haya errores o inconsistencias.
- ¿Qué pasa si no puedo pagar mi cuota mensual del crédito hipotecario?
Si no puedes pagar tu cuota mensual del crédito hipotecario, debes comunicarte con el banco o la entidad financiera que te prestó el dinero y explicarles tu situación. Ellos pueden ofrecerte algunas alternativas para que puedas ponerte al día con tu deuda, como refinanciar tu crédito, ampliar el plazo, reducir la tasa de interés, otorgarte un periodo de gracia o reestructurar tu deuda.
Si no te comunicas con el banco o la entidad financiera y dejas de pagar tu cuota mensual del crédito hipotecario, te expones a consecuencias negativas, como el cobro de intereses moratorios, la afectación de tu puntaje crediticio, el reporte a las centrales de riesgo, el inicio de un proceso judicial y la pérdida de tu vivienda por remate o adjudicación.
Para evitar que no puedas pagar tu cuota mensual del crédito hipotecario, debes elegir un crédito que se ajuste a tu capacidad de pago, hacer un presupuesto mensual que incluya el valor de la cuota, ahorrar un fondo de emergencia que te permita cubrir imprevistos y contratar un seguro de desempleo que te proteja en caso de perder tu fuente de ingresos.
Conclusiones
El crédito hipotecario es una opción para que puedas comprar una vivienda propia en Colombia, pero debes elegirlo con cuidado y responsabilidad. Para ello, debes tener en cuenta aspectos como el valor de la vivienda, la tasa de interés, el plazo, la cuota inicial, los seguros, los subsidios y los beneficios tributarios. También debes comparar las diferentes opciones que te ofrecen los bancos y las entidades financieras y simular tu cuota mensual con una herramienta como la de PRODUCTOSDECREDITO.
Esperamos que este artículo te haya sido útil e informativo. Si tienes alguna duda o comentario sobre el crédito hipotecario en Colombia, puedes escribirnos a info@productosdecredito.com o visitar nuestra página web https://productosdecredito.com/. Estaremos encantados de atenderte y asesorarte.
Gracias por leer y hasta la próxima.